3月1日起试点范围扩大至全国——
专用商业养老险满足多层次需要
日前，中国银保监会印发《关于扩大专用商业养老保险试点范围的公告》。《公告》规定，自2025年3月1日起，将专用商业养老保险试点地区扩大到全国范围，在原有6家试点保险企业的基础上，同时允许养老保险公司参与试点。
2025年5月，银保监会印发《关于拓展专用商业养老保险试点的公告》，明确自2025年6月1日起，在浙江(含宁波)和重庆拓展试点。
记者在采访中获悉，已经拓展试点的两个区域从全国范围来看具备肯定的代表性，主要呈现出养老负担较重和养老保障不足的双重特点。
浙江民营经济发达，走出了以申通、圆通、中通、韵达为代表的一大量知名快递企业。
2025年浙江有1400余家快递企业、30余万快递从业职员。依据前期调查显示，灵活就业群体的保险保障需要近年来日益增加。重庆社会基本养老保险具备“三个50%”的特征，一是基本养老覆盖为全市人口的50%，二是职工养老覆盖为基本养老保障群体的50%，三是老龄化紧急，退休职工和在职职工人数比率为50%。
浙江银保监局副局长崔安明表示，作为监管机构，一方面需要各试点公司积极发挥专用险种“普惠让利”的商品特点，最大程度压降初始成本，努力惠及更多人群，现在多家公司仍实行零初始成本的打折政策。其次指导各试点保险公司结合浙江区域数字经济、民营经济活跃的特征，聚焦新产业、新业态和灵活就业职员重点推广，鼓励试点公司积极和网约车平台、快递行业协会、出租车管理部门交流，在企事业单位为职员投保专用商业养老保险提供交费支持方面探索可行性路径。
据重庆银保监局副局长许捷介绍，重庆把试点方向放在了灵活就业群体的养老保障上。重庆银保监局探索出“主管部门支持、行业联动合力、企业自主选择”的联动模式，加大与重庆邮政管理局、市总工会、市道路交通运输中心等多部门的交流，通过“行业增信”方法，提升专用商业养老保险商品推广的有效性和渗透率。
相较传统的商业养老保险和其他养老金融商品，专用商业养老保险试点商品具备灵活、安全、长期、可选择性强及惠民性强等特征。灵活性表目前保费起缴金额需要低，试点期部分公司最低100元可投；交费期灵活，选择月缴年缴趸缴均可，投保人经济紧张期间可中止缴纳，养老险账户不会失效。安全性表目前采取“保证+浮动”的账户收益模式，账户有最低保证利率。长期性表目前商品旨在帮助买家为将来进行养老储备，退保需要更为严格，前期退保有损失，引导买家长期积累养老金，明确长期持有至60岁进入领取期。可选择性强表目前商品提供稳健(守旧)和进取(积极)两种账户供投保人自由选择或组合配置，有效期内还可达成稳健和进取账户的转换。惠民性强表目前专用商业养老保险在商品的设计之初就充分考虑了降低附加成本，销售成本大大低于在售的其他商业养老保险，试点期间各公司均减免了初始成本，充分让利投保人。
来自银保监会的数据显示，截至2025年1月底，6家试点公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业职员投保近1万人。
在试点推进过程中，浙江银保监局指导保险公司打造与专用养老保险业务长期进步相适应的内部管理机制，包含长期销售勉励考核机制、风险管控机制等。重庆银保监局则需要保险公司宣传客观中性，保障企业和个人的自主选择权，同时需要保险公司对“退保有风险、账户收益有不确定性”等作风险提示，保障试点人群买家权益不受损害。
记者在采访中获悉，专用商业养老保险投保方便、交费灵活、收益稳健等特征已渐渐被买家理解和同意。各保险公司也初步形成了符合自己特征的经营管理模式，尤其是在服务新产业、新业态从业职员和灵活就业职员方面积累了肯定经验。“找到问题、解决问题、实践检验再优化模式，为后期进步夯实基础，正是试点工作的价值所在。”许捷说。
银保监会有关负责人表示，扩大试点范围可以使更多买家接触到具备较强养老功能的专用商业养老保险商品，进一步引导和培育养老金融消费观念；有益于推进试点保险公司深入探索商业养老保险进步经验，促进和规范第三支柱养老保险进步，更好满足人民群海量层次养老保障需要。
《公告》强调，各试点公司应当合理拟定业务规划，持续革新商品，探索满足新产业、新业态从业职员和灵活就业职员多元化需要，同时需要各银保监局做好政策解析，加大业务监管。试点范围扩大后，有关监管需要适用《关于拓展专用商业养老保险试点的公告》规定。
大伙养老保险股份公司副总经理、总精算师王小康表示，在老龄化趋势的大背景下，养老已经成为百姓关注的话题，专用商业养老保险的试点扩大，势必会推进更多市民知道商业养老保险，通过第三支柱的方法丰富养老支付策略。除此之外，本次试点范围扩大对于养老险公司是一次难得的机会。大伙养老正在积极研判政策，打磨商品策略，力争推出具备市场影响力的商品。 （本报记者 于 泳）
来源：经济日报