银行机构要大力推进普惠金融进步，充分发挥信贷支持创业就业用途，推进中国创业就业健康进步
创业是民生之本，安国之策，促进就业是宏观经济政策的要紧目的之一。近年来，受中国经济下行的影响，部分企业生产能力遭到抑制，经营效益降低，对劳动力的吸纳能力也急剧减弱，就业形势较为严峻。为此，银行机构要大力推进普惠金融进步，充分发挥信贷支持创业就业用途，推进中国创业就业健康进步。
目前银行机构支持创业就业面临的问题及困难
银行机构信贷支持创业就业是金融业落实国家保稳定、保民生、稳增长政策最直接、效果最好的体现，商业银行信贷在扶持创业企业和创业职员发挥了要紧用途。但在具体推行过程中仍存在着多方面的问题和困难：
贷款涉及部门多，审批时间长
因为创业职员遍布农业、工业、服务、旅游等每个行业，且职员分散，为知道创业职员初始信息，节省调查本钱，银行机构一般与农业、林业、畜牧、组织、人社、财政、中小微型企业、团委、妇联等部门联合拓展创业信贷。因为参与单位增多，无形中增加了贷款审批环节，使得贷款审批时效长，影响了贷款用途的发挥。以大学生村官创业贷款为例，办理一笔贷款要经过所在乡镇推荐、县组织部门审察、人社部门核实、担保人担保、经办金融机构核查等环节，同时财政担保贷款还需要提供由担保公司需要的反担保，如此创业贷款从申请到获贷总是要历程一个多月，有些甚至更长，贷款过程中花费的时间本钱和经济本钱直接影响创业职员贷款的积极性，同时也容易错失创业商业机会导致经济损失。
贷款管理困难程度大，银行本钱高
创业就业贷款的贷后管理，是关系贷款风险防范和可持续进步的要紧环节。一是创业贷款小额、分散的特征决定了贷款工作量大、环节多、手续繁琐，经办职员在审察借款人资格、信用情况及发放贷款时，一般依赖有关政府部门提供的信息，贷前调查相对不足，加之创业职员流动性大，经营地分散，状况复杂，加强了跟踪管理及清收贷款的困难程度，经营本钱增高。二是因为借款主体为弱势群体和小型微利企业，发放对象一般为从事服务、餐饮、维修等行业的企业及职员，从事行业复杂，资金投入后在短期内很难产生效益，达不到扶持的成效，且创业职员分散、流动很难集约管理，就业创业预期收益很难确定，将来收入很难估算，一旦贷款本息很难按期收回，贷款管理本钱就会相应加强。
贷款担保落实难，担保品种少
在实质操作中，银行机构为防范风险，在为创业职员提供贷款的同时，也需要借款人提供相应的担保，从现在担保形式看，主要实行的是抵押贷款、质押和信誉贷款抵押，抵押贷款更多的是用房地产抵押，还需要是证照齐全的房地产；质押基本上没拓展；信誉贷款抵押需要是有固定收入的公务员、企业单位职员，并且需要提供想为此担保的担保人与其配偶的赞同书和结婚证等。实质运行中，很多农村住房都没房地产证，只有一个土地用证，不可以作为贷款抵押依据；申请贷款人所拥有些现有产业规模也不可以作为抵押物；如想提供质押的第三人的汽车、金银首饰等不可以成为抵押品；想提供信誉担保的公务员或事业职员，如配偶反对，也很难提供担保。
贷款风险度较高，保障机制差
一是地方财力有限，风险补偿机制难到位。中国欠发达区域，经济进步相对滞后，财政收入与财政总支出缺口大，财政支出主要用于行政管理、教育、科技、医疗卫生、抚恤和社会福利救济、基本建设等范围。因为地方财力有限，对银行机构所放贷款导致的风险很难实行有效的补偿，影响了创业贷款的发放，使得部分创业就业贷款不可以准时到位。如，银行机构承办的创业贷款中除小微企业助保贷贷款和下岗失业职员小额担保贷款由财政担保外，其它创业贷款均由各银行机构自主发放，商业性经营。在担保机制和风险补偿机制难到位的状况下，银行机构承担了创业贷款的全部风险。二是因为创业职员自己的弱质性及趋同的创业特质，使创业贷款的风险较高。一方面创业信贷自己存在风险。诸如受自然灾害、市场行情、人为原因等很多环节的影响，加之借款主体多为经济劣势群体，自己抗风险能力较弱；其次，部分创业职员对市场行情和项目研究不透，易盲目上阵或跟风，容易产生风险而没办法还贷。三是借款人因经营规模小，财务规范便非常难完善，经营效益的真实信息很难把握，为将来贷款的准时收购埋下了隐患。四是一些顾客群体法律法规常识淡薄，存在将创业信贷转移给一户用的现象，或采取借用别人贷款证、多头办证等方法套取贷款，形成了信贷风险。
促进银行机构信贷支持创业就业的建议
完善机制，一同推进创业就业贷款进步
一是加大政策宣传。要向创业企业与政府有关部门广泛宣传创业就业贷款政策，使其做到知贷款范围、对象，知申请、审核程序，知有关部门各自职责。二是强化交流协调。要争取各级政府的看重与支持，加大政府有关职能部门、人民银行、银监部门、担保公司和银行机构的交流与协调，形成合力，保证途径畅通、运转灵活、落实高效。三是提高服务水平。采取个人申请一个窗口受理、资格审察一张表格审批、实地考察一体化操作、银行审核一次性办结、办理担保一个人承担、贷款发放一站式服务等“五个一”方法，规范办事程序，简化办事手续，保证贷款顺利发放。四是完善工作规范，打造长效机制。完善健全创业就业贷款工作管理规范，联席会议规范、贷前联合会审规范、信用户评价规范和跟踪回访规范，越来越打造科学有效的勉励约束机制，提升工作效率，改变服务水平，越来越形成“政府主导、部门配合、社会参与、整体推进”的工作格局，充分发挥创业贷款在支持创业企业和创业职员创业就业中的要紧用途。
革新服务，不断改进创业就业贷款模式
一是进一步优化贷款步骤，适合下放贷款审批权，缩短审贷时间，贷款申请后，从调查到审批、发放,一般在三个工作日之内完成,提升工作效率。二是加大与政府协办部门的协作,实行业务“双向受理”的方法,即创业职员申请创业贷款无论是经过网点还是政府有关部门,都由受理机构统一帮助审察贷款手续,提供“一条龙”服务,提升部门之间的协调效率,减少协调本钱。三是改进贷后管理,通过加大对贷款顾客贷后跟踪回访,准时知道顾客需要,密切关注贷款风险,做到管理和服务有机结合, 确保贷款水平，保证贷款资金安全。
强化担保，打造创业就业贷款担保体系
针对创业职员申请的贷款，建议采取以信用担保、农户互保，农户+公司等担保方法，使更多有创业愿望、信用好、偿还能力强的创业职员得到贷款支持。同时拓宽担保范围，尝试由物到权打破传统担保方法，将农户的林权、土地用权、农村养老保障金和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物，纳入创业抵押范围。对有财政基金作担保的创业贷款，建议在信用环境好的区域可取消反担保条件，切实为创业职员贷款便利。
加强补偿，切实防范创业就业贷款风险
一是加强财政资金扶持力度，以政策倾斜促创业贷款进步。建议颁布对创业贷款可不纳入存贷比限额管理，对创业贷款利息收入免征营业税等打折政策，提升银行拓展创业贷款的积极性。二是适合兼顾金融机构政策性目的和营利性目的，打造国家贷款风险补偿基金，设立地方财政补偿机制，打造地方财政对创业贷款业务的直接补贴规范，减少创业贷款风险。三是创优创业环境，提升创业职员风险抵抗能力。要依托劳动就业部门的培训机构，拓展体现创业特征、发挥创业优势的创业培训，并将创业培训纳入免费培训范围；依据常识创业职员、下岗创业职员、返乡创业职员等不同层次创业人士的需要，进行职业规划指导，使其明确其职业方向，为创业打下基础；对创业人士进行市场经济有关常识培训，剖析市场动态及市场需要，为其选择创业投资项目提供帮助，有效提升创业职员参与进步的组织化程度和抵御市场风险的能力。
落实政策，加大创业就业贷款窗口指导
监管部门要结合国家支持民生的政策优势，引导银行业金融机构简化贷款手续，革新贷款机制，提供优质服务，切实落实好创业贷款政策，对符合条件的创业就业贷款做到“应贷尽贷”。要充分运用多种形式，积极拓展信用宣传，大力打造诚实诚信的环境。要加大与有关部门的交流联系，不断健全创业信贷的资金供给机制，借助多元化的资金供给拓宽贷款的深度和广度。要积极推进打造正向勉励机制，对支持创业效果显著的金融机构给予适合的奖励，提升金融支持创业就业的积极性。（作者：李东卫 摄影 王南海 李留宇）
来源：国际筹资杂志